焦点简讯:关于2023年的保险产品市场,你想知道的问题都在这里!
首发:文文大保贝儿
大家好,我是文文大保贝儿,你的脚后跟部保险博主。
01
(相关资料图)
“保险性价比”深渊
很多小伙伴找文文大保贝儿咨询的时候,可能对自己想要买什么保险也没有确切的想法,就觉得“我要买性价比最高”的产品。
这当然是没有任何问题的。
我们在买保险的时候,肯定都是希望能够用同样的价钱,买到尽可能全面的保障,并且享受到更好的理赔服务。
但是,在从业了这么些年、做了那么多咨询方案后,我发现,其实找几个保险产品列个表,对比出来“xx产品保费最便宜”,是没有办法得出“xx产品性价比最高”的结论的。
保险不是一个简简单单的金融商品,而是一套复杂的、具备法律属性的、用来防范风险的金融工具。
比如说同样是30岁,买医疗保险:
有1万免赔的百万医疗险,一年300块钱,比如:
保证续保20年的百万医疗险,是你的菜吗?
;
有带门诊保障、0免赔的百万医疗险,一年2000块钱,比如:医疗险保障漏洞“既往症”,被君龙臻爱无忧给堵上了!
可以去公立医院国际部的中端医疗险,一年4000块钱,比如:
入门级中高端医疗险:MSH欣享人生D,医疗险的轻奢级体验
;
可以去私立医院、昂贵医院的高端医疗险,一年8000块钱,比如:复星联合全球通:一款“名不副实”的优质高端医疗险产品。
那难道买8000块钱高端医疗险的人就是傻?高端医疗险产品没有百万医疗险有性价比?
我想,肯定不是这样算的。
——不同的保险产品之间,谁都不比谁优越、谁也不比谁高级,重点是,你的保障需求是什么?
产品本身没有好坏,你的真实保障需求,才是最重要的。
其实,只要是经过中国银行保险监督管理委员会审批通过的,发放过保险牌照的保险公司,其备案上市的保险产品,产品本身都是没有问题的。
我们需要关注的是,自己家庭的实际财务状况,然后在这个基础上做家庭安全财务规划:
先分析我们面临什么样的风险,然后测算多少保额才够,以及用多少的预算来规避这个风险,再结合自己的身体情况、职业类别,来落地用什么样的工具或产品解决问题。
我们买保险追求“高性价比”是没有任何问题的,但是,千万不要因为盲目的追求“性价比”,忘记了自己配置保险的初心。
02
线上保险与线下保险的本质区别
不同的保险公司的保险产品之间,当然会有差异和区别,这是为了满足不同人的不同保障需求设计的。
一个产品主打一个功能,满足一类人群的需求,让大家可以更有针对性的进行选择。
对于保险公司来说,其实不存在“线上保险公司”和“线下保险公司”,所有的保险公司都在线下有真实存在的一个公司。
只是说,不同的保险公司,在不同的保险产品销售上,有不同的策略。
有些产品放在了线上渠道销售,有些产品放在了线下渠道销售。
只要是保险产品,不管是通过线上还是线下渠道销售的,都将受到银保监会的统一监管,都受到《保险法》与《消费者权益保护法》的保护,客户权益都能得到保证。
当然我还知道有的小伙伴就觉得,便宜没好货,便宜保险都不好。
问他为什么这么觉得,他的逻辑是——因为保险公司知道自己的条款不好,心虚,所以保费便宜。
我听的一头雾水啊:这是有什么好心虚的?你什么时候见过资本家心虚的?保险公司是傻么故意心虚还让你看出来?
保险公司的精算师在设计一款产品的时候,他也是有“取舍”的,也在寻找“市场规模”和“稳健经营”的一个平衡点,它当然也希望能更多的占领市场,越便宜越好;
但保险公司作为一个商业组织,他需要盈利,不然保险公司是没有办法正常运转下去的,那么客户后期的理赔也就很难得到保障。
我们在选择保险产品的时候,也应该有“取舍”,然后去匹配出在当下最适合自己的解决方案,在合理范围内让自己的保障最大化。
所以说,所有的保险产品都没有高低优劣之分,于我们而言,只有适不适合。
当然,如果就是觉得便宜的保险不好,大家去买贵的产品就可以啦~不多说啦~
03
关于保险的“缺点”、“坑”
我最讨厌回答的就是这一类的问题。
有些人就特别杠精,无论给他推荐什么产品,他转头就会告诉你:
网上人家都说了,这个产品有缺点。
你问他具体是什么缺点,说不上来,就反反复复的在那说“产品有缺点”。
而且还一副“你推荐这个产品给我,就是故意要坑我”的态度。
对于这种满满小人之心的恶意揣测我能怎么办,我只能翻个白眼了:我犯得着吗?我看得上你那点保费么我故意推荐产品坑你?你哪位啊也太给自己当回事了吧?
我真的是非常非常非常理解大家担心“保险骗人”的心情,毕竟,保险行业这些年的粗暴发展以及信息的不对等,让大家对保险一直都是“又爱又恨”。
又想买保险,又怕被坑。
骂保险的,无论对错,就好像是流量密码一样,只要骂,就有人看。
现在已经离谱到什么程度了呢,就是明明没有坑,还硬要说是坑——
我之前看了一个文章,说一个产品,可选责任有些“太灵活”,是坑,客户会觉得增加这些保障要额外花钱,就忽略了,保障就不全面了。
(被其他人写的所谓的保险坑)
这逻辑之离谱,任谁看了都得翻白眼:
责任不灵活,说保险公司对保障责任捆绑销售,是坑;
责任灵活了,说客户会忽略不捆绑销售的部分,是坑。
那你说,你让保险公司怎么办?保险公司给你开行不行啊?
我真的很想问问那些瞎哔哔写保险产品“坑”的人,你到底看过条款吗?做过理赔吗?你懂保险吗你就在那瞎哔哔?
还有那种拿着一个疾病的理赔条款,就说人家产品理赔有坑的:
重大疾病保险动辄将近200种疾病,有的条款理赔条件稍微好一点,有的相对差一点,是真的再正常不过了。
你就挑某一个疾病出来,跟全行业上千款产品里理赔条件最松的那个比,你觉得合适么?咱买保险是跟保险公司按病种一条一条买的么?
要比,就像文文大保贝儿这样,把不同产品的所有疾病全部拿出来,一条一条列出来,附上治疗方式与理赔标准,这才叫“做对比”。
而不是挑出来某一个疾病问题,靠着“信息差”忽悠客户。
对于作为一个整体的保险合同而言,拿单个条款拉出来“喷”,并且不结合医学实际、理赔实例以及产品费率,本来就有失偏颇。
完美的保险产品确实不存在,但现在一些写“保险坑”的文章,真的不是在表达“保险坑”,而是在向你展示他们心里和脑子里的“坑”。
保险到底有没有坑,我们看条款可以看出来;但人心有没有坑,就需要你好好揣摩了。
04
2022年保险产品总结
年度产品总结的文章,之前我们已经按照产品类别依次发布了,在这里进行一个汇总:
之前文文大保贝儿也写过很多“怎么买保险”的文章,但是很多小伙伴看完还是觉得不知道怎么买。
更多的小伙伴会告诉我:“不看了不看了,最相信文文大保贝儿了,你说买啥就买啥!”
也好,简单粗暴上个测评,也能让大家少一点纠结。
不过,文文大保贝儿还是要说,产品之间的差异和区别,是为了满足不同人的不同需求,一个产品主打一个功能,满足一类人群的需求,没有办法直接用来判断产品优劣。
保险配置,从来就没有一个完美的方案,更没有标准答案。
从最初的风险分析,到挑选产品、制定方案、指导投保、签署合同,再到后续的续期缴费、保全理赔等都会由文文大保贝儿全程服务。
文文大保贝儿要做的,就是要帮助你搞定从买到赔的所有事。
我一直坚信,最好的方案,一定是我们一起规划出来的。
也希望大家都能轻轻松松地享受到保险的美好。
文文大保贝儿这里的所有保险产品,在投保之后,邮箱里都会收到电子合同。
大家可以拨保险官方电话,进行信息查询并验证保单真伪。
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